Выгодно ли рефинансирование и когда стоит оформить?

Содержание

1. Что такое рефинансирование
2. В чем особенности рефинансирования?
3. На что банки обращают внимание при рефинансировании
4. Когда нужно рефинансирование
5. В каком случае рефинансирование невозможно
6. Отличия рефинансирования от потребкредита и реструктуризации
7. Какие кредиты можно рефинансировать?
8. Выводы

Какие кредиты можно рефинансировать, на что смотрят банки и стоит ли оно того.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения, существующего на более выгодных для заемщика условиях, в том числе получить пониженную процентную ставку, продлить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж.

Перекредитоваться клиент может как в банке, где был оформлен первоначальный заем, так и в другой кредитной организации.

Преимущества рефинансирования кредита

Основное достоинство — снижение процентной ставки и уменьшение переплаты. Рефинансирование актуально для заемщиков, которые оформили кредит без справок о доходах под более высокий процент, а на данный момент могут официально подтвердить свой доход и тем самым снизить процентную ставку по кредиту.

Преимущества рефинансирования кредитов:

• снижение процентной ставки;
• снижение ежемесячного платежа;
• изменение срока кредита;
• объединение несколько кредитов в один.

Недостатки рефинансирования кредита

Основная сложность получения рефинансирования — требования банков к заемщикам.

Банки предлагают клиентам пониженную ставку по кредиту, чтобы добиться лояльности клиента, тем самым принудить клиента пользоваться и другими продуктами банка.

Клиенту необходимо иметь официально подтвержденный источник дохода, хорошую кредитную историю и высокий уровень платежеспособности.

Рефинансирование не всегда является выгодным для клиента. Заемщику необходимо сделать предварительный расчет, чтобы увидеть реальную выгоду. Без перерасчета можно даже увеличить сумму переплаты по кредиту. Клиенту следует придерживаться правила, чем меньше времени прошло с момента оформления кредита, тем выгоднее его рефинансирование.

В чем особенности рефинансирования?

Рефинансирование является выгодным для заемщика, когда разница по новой ставке составляет не меньше 2%. Если сумма кредита небольшая и заемщик уже выплатил больше половины долга, то сниженная ставка — не гарантирует получения выгоды.

При открытии нового займа и погашение действующего клиенту придется оплатить услуги переоформления: выдачу справок, услуги нотариуса и оценщика или страховые взносы. 

Общая сумма может быть внушительной и окажется, что выгоднее было внести эту сумму в счет текущего долга, а не заключать новый кредитный договор.

При увеличении срока действия кредита, сумма уплаченных процентов банку может быть больше предполагаемой выгоды. В таком случае рефинансирование подойдет заемщику в случае, если текущий ежемесячный платеж большой и у клиента не получается соблюдать график кредитных платежей.

Для банков наиболее сложной с точки зрения рефинансирования является ипотека. Данная процедура занимает много времени, но для заемщика выгода очевидна.

Клиенты могут обратиться в любой банк, предоставляющий рефинансирование ипотеки, если в договоре не был прописан подобный запрет.

Если в договоре такой пункт был, то в рамках рефинансирования накладывается повторное обременение. Новый банк выделяет сумму на погашение кредита первого, но получает обеспечение не сразу. 

На что банки обращают внимание при рефинансировании

При рассмотрении заявки на рефинансирование банк предпочитает проверять заемщика по ряду критериев на соответствие. Банки учитывает следующие данные:

• размер официального дохода заемщика,
• возраст и семейное положение,
• размер первоначального взноса по кредиту,
• сумма и срок погашения кредита,
• кредитная история заемщика.

Размер официального дохода и тип занятости

Размер дохода сопоставляется с тратами, которые клиент будет осуществлять после оформления нового договора кредита. Если заёмщик зарабатывает небольшую сумму, но при этом имеет небольшие расходы и откладывает деньги на сберегательный счет, то банк такому клиенту охотнее рефинансирует задолженность на выгодных условиях. Клиенту с высоким доходом, без сбережений и большими тратами банк может отказать в заявлении.

Кредитная организация также проверяет официальное трудоустройство клиента и стаж работы на последнем месте работы. Такие данные дают банкам полную картину платежеспособности клиента.

Кредитная история

Кредитная история остается важным критерием оценки заемщика. Для банка важно видеть клиента, который уже погасил несколько кредитов в прошлом и не имеют отрицательных оценок в кредитной истории.

Когда нужно рефинансирование

Рефинансирование возможно, если клиент сохраняет достаточно высокий уровень платёжеспособности и не имеет просрочек по текущим долговым обязательствам. Банк сможет предложить такому клиенту новый заем по сниженной процентной ставке. Таким образом клиент получит меньшую сумму ежемесячного платежа.

Основные критерии, при которых клиенту можно использовать рефинансирование:

Высокая процентная ставка по текущему кредиту

Чаще всего к услуге перекредитования обращаются клиенты с текущим потребительским займом на крупную сумму, который был выдан на срок до трех лет. Такие кредиты на любые цели банки предоставляют с высоким процентом. Клиент получит выгоду при рефинансировании с новой процентной ставкой ниже минимум на 2%.

Валютный заём

Клиенты, оформившие заем в иностранной валюте, ощущают колебание курса национальной валюты. Это приводит к увеличению платежной нагрузки на заемщиков таких кредитов.

Перекредитование позволит заемщику заменить валюту долга на российские рубли и исключить ценовую разницу при конвертации.

Снижение дохода

Если у заемщика падает уровень доходов, вносить платежи по текущему кредиту может быть затруднительно. Оформление нового кредита позволит увеличить срок погашения и уменьшить размер ежемесячного платежа.

Главная цель рефинансирования — получение более удобного графика погашения имеющейся задолженности заемщика. Ситуации, при которых платёжеспособность клиента снижается, говорят о необходимости перекредитования.

В каком случае рефинансирование невозможно

Банки отказывают заемщикам в рефинансировании при несоответствии требованиям выбранной кредитной организации.

У каждого банка свои индивидуальные критерии, о которых клиенту необходимо заблаговременно узнать до подачи заявления на рефинансирование.

Самые распространенные причины отказа банков:

• у заемщика плохая кредитная история;
• по кредиту были просрочки платежей;
• заявитель имеет несколько непогашенных кредитов;
• у заемщика слабая платежеспособность.

В некоторых банках заемщику доступно закрыть одновременно до 5 кредитов других банков: ипотеку, потребительский кредит, автокредит, кредитную карту. Клиенту необходимо заранее ознакомиться с полными условиями. Для расчетов банки предлагают использовать онлайн калькулятор.

Отличия рефинансирования от потребкредита и реструктуризации

У заемщика может возникнуть ситуация, когда долговая нагрузка доля него оказывается непомерной и он не может выполнить свои долговые обязательства. В таком случае после обращения в кредитную организацию заемщику может быть предложена реструктуризация долга.

Реструктуризация долга — это снижение кредитной нагрузки на заемщика через изменения условий кредитного договора. Банки производят реструктуризацию несколькими способами:

• снижение процентной ставки по кредиту;
• продление срока действия кредитного договора;
• предоставление кредитных каникул заемщику;

Также банк при реструктуризации может использовать одновременно несколько вариантов приемлемых для заемщика.

Реструктуризацию можно провести только в том банке, где был оформлен текущий кредит.

Для снижения долговой нагрузки клиенту своевременно необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением. Заемщику не придется в очередной раз подтверждать свою платёжеспособность, так как вся необходимая информация уже имеется у банка.

Решение банк принимает в индивидуальном порядке, изучив личную ситуацию заемщика.

Соглашение о реструктуризации является выгодным и для должника, и для банка. Заемщик с помощью реструктуризации сможет сохранить положительную кредитную историю, а банк сможет поддержать партнерские отношения с клиентом.

Банки предоставляют реструктуризацию при следующих обстоятельствах:

• потеря работы или значительное снижение доходов клиента;
• длительная болезнь, подтвержденная медицинским заключением;
• изменение семейных обстоятельств;
• увеличение процентной ставки из-за роста ключевой ставки ЦБ;
• ухудшение внутренней экономической ситуации в стране.

Реструктуризация не всегда выгодна клиенту. Клиент сможет временно отложить или уменьшить платежи, но ему все равно придется выплатить сумму долга в полном объеме. Для получения реструктуризации долга клиент должен предоставить полную информацию о причинах ухудшения своего финансового положения и невозможности выполнять обязательства в срок и в полном объеме.

Потребительский кредит предполагает повышенный процент, так как не является целевым кредитом. Оформить потребительский кредит на погашения текущих долгов выгодно только в отдельных случаях, например, когда банки предлагают специальные предложения в рамках акции со сниженной процентной ставкой.

Рефинансирование для клиента будет выгоднее в случае, если клиент оформил ипотеку под определенный процент, но экономическая ситуация в стране резко изменилась, и некоторые банки предлагают более выгодные условия. Также выгодно перекредитоваться клиентам, которые платят одновременно несколько кредитов, и заемщику трудно следить за всеми сроками выплат.

Реструктуризация поможет клиентам, которые взяли ипотеку и исправно платили по ней проценты. Но после, например, рождения ещё одного ребёнка в семье денег стало не хватать на ежемесячные платежи.

Клиенту подойдет реструктуризация или кредитные каникулы в случае, если изменились условия работы или произошло сокращение штата и теперь заемщику трудно вносить платежи в полном объеме.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Рефинансировать можно несколько видов кредитов:

• ипотечные кредиты;
• потребительские кредиты;
• целевые займы на покупку автомобиля;
• задолженность по кредитным картам.

Банки принимают к рефинансированию разные кредиты, одни банки ограничиваются только потребительскими кредитами и кредитными картами, другие кредиты наличными и автокредиты. Клиенту необходимо уточнять с какими видами кредитов работает тот или иной банк.

Банк откажет клиенту в процедуре рефинансирования, в случае процедуры взыскания долга у заемщика. А также если клиент ранее оформил заем в микрофинансовой организации, которая лишена лицензии ЦБ РФ и в данный момент хочет перекредитоваться. Немногие банки берут к рефинансированию займы, полученные у любых МКК или МФО.

Выводы

Рефинансирование и реструктуризация позволяют заемщику вовремя изменить график платежей и тем самым не допустить просрочки по кредитным обязательствам и сохранить положительную кредитную историю. Перед подачей заявления на перекредитование клиенту необходимо тщательно просчитать свою выгоду.

Следует помнить, что общая сумма заемных средств после рефинансирования может быть увеличена. После заключении нового кредитного договора срок погашения может вырасти на несколько лет, но это позволит снизить ежемесячные платежи.

Для каждого вида кредитов есть собственный минимальный порог выгодного снижения ставки. Уменьшение менее чем на 2% чаще всего нецелесообразно из-за дополнительных расходов при переоформлении.

Заемщики могут получить налоговый вычет по уплаченным процентам, в том числе, при рефинансировании. Банки позволяют объединить до 5 кредитов.

Займы на суммы до 500 000 рублей, выданные на короткий промежуток времени до 2-х лет переоформлять невыгодно.

Многие банки предлагают рассчитать платежи по рефинансируемым кредитам с помощью онлайн калькулятора. За помощью в проведении рефинансирования можно обратиться к кредитным брокерам, которые за вознаграждение подберут банк и помогут оформить документы.