Как оформить кредит с созаемщиком?

Содержание

1. Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя? 
2. Какие права имеет созаемщик по ипотечному кредиту 
3. Как оформить ссуду с созаемщиком
4. Можно ли пересмотреть условия договора? 
5. Какие банки дают кредит с созаемщиком 

Когда гражданин оформляет ссуду, он становится заемщиком, и вся ответственность за выполнение договорных обязательств лежит на нем. Однако вполне возможна такая ситуация, что у заемщика не очень высокий скоринговый балл, средняя зарплата, но он рассчитывает получить крупную сумму заемных средств. Тогда можно взять кредит под низкий процент вместе с созаемщиком, у которого серьезный ежемесячный доход и высокий персональный рейтинг. Можно привлечь к кредиту и нескольких созаемщиков, и даже кредит под залог недвижимости созаемщика.

Поэтому давайте разбираться, кто такой созаемщик, где его найти, какими правами он обладает, как стать созаемщиком в банке по кредиту, в чем отличие от поручителя, в каких банках заемщик может оформить ссуду вместе с ним.

Кто такой созаемщик и чем он отличается от поручителя? 

Под созаемщиком предполагается человек, берущий на себя определенные обязательства по кредиту, который оформляет заемщик. Для кредитодателя он выполняет функции страховщика. Если по каким-то причинам заемщик не сможет выполнять договорные обязательства, финансовое учреждение потребует от созаемщика вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Как видите, созаемщик имеет по ипотечному и/или потребительскому кредиту аналогичную ответственность. Поэтому банк выдвигает к нему определенные требования. Если человек им соответствует, он может стать созаемщиком. Здесь не играет роли, является ли он близким человеком заемщика или он совершенно посторонний человек! Основное правило — добровольное соглашение. Однако в большинстве случаев, функции созаемщика выполняет один из супругов либо взрослые дети заемщика. 

Требования кредитодателя мало чем отличаются от запросов к заемщику. Созаемщик обязан: 

• Быть платежеспособным;
• Иметь требуемый рабочий стаж;
• Быть в возрасте до 70 лет на момент последнего взноса по кредиту;
• Иметь хорошую кредитную историю (КИ).

Т.е., банк должен убедиться, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств созаемщик сможет выполнять функции заемщика и вносить месячные взносы по кредиту в полном объеме. 

Теперь посмотрим, какая разница между созаемщиком и поручителем. Оба они — гаранты выполнения договорных обязательств по кредиту. Однако есть и разница.

Заемщик может с созаемщиком оформить кредит онлайн. Они вместе участвуют в процессе, имеют одинаковые права и обязанности по выполнению кредитных обязательств. Фактически, созаемщик гарантирует, что заемщик платежеспособен. Поручитель тоже дает аналогичные гарантии, но он не обязан следить за графиком платежей. 

Возникает вопрос: если клиент обанкротился, обязан ли созаемщик или поручитель платить кредит? Да, и тот, и другой должны будут это сделать. Как только кредит будет погашен, оба они имеют право обратиться в суд и потребовать с заемщика возврата выплаченной суммы. Разница в том, что поручитель может требовать всю сумму, которую он выплатил, а созаемщик — только часть денег!

Какие права имеет созаемщик по ипотечному кредиту 

Права созаемщика и его обязанности в договоре по ипотечному кредиту прописываются отдельными пунктами. Про обязанности мы уже рассказывали. Теперь остановимся на правах. Созаемщик имеет право: 

• Досрочно погашать задолженность;
• Рефинансировать кредит, и выплачивать долг на более комфортных условиях;
• Запрашивать данные по истории погашения задолженности;
• При нарушении его прав (считает, что кредитные условия не соответствуют российскому законодательству), обжаловать решение банка перед регулирующими органами.

Теперь вы знаете, какую ответственность несет созаемщик согласно договору по кредиту.

Как оформить ссуду с созаемщиком

Разбираемся, как взять кредит в банке с созаемщиком. Если вам нужна крупная сумма заемных средств, такое решение повысит шансы на одобрение со стороны кредитодателя. 

Нужно выполнить следующие шаги: 

1. Изучив банковские предложения (некоторые из них описаны ниже), выбираете оптимальные для себя варианты;
2. Уточняете требования банка к созаемщикам;
3. Определяетесь с количеством созаемщиков, чтобы соответствовать требованию банка по ежемесячному доходу. К примеру, по расчету финансового учреждения, для выдачи кредита требуется сумма в 90 тыс. руб. Зарплата заемщика составляет 60 тыс. Следовательно, нужен созаемщик, способный подтвердить доход в 30 тыс. Либо это может быть группа созаемщиков;
4. Заранее определитесь с кредитными выплатами. Обычно все выплачивает созаемщик, но когда у него возникают проблемы, созаемщик начинает выполнять кредитные обязательства. Рекомендуется оформить договор о взаимных обязательствах;
5. Подготавливаете пакет документов, как для заемщика, так и для созаемщика:  паспорт, тр. книжка, справка о доходе (форма 2-НДФЛ либо банковская);
6. Оформляете страховой полис. При непредвиденных обстоятельствах вашу задолженность будет выплачивать страховая компания.

Можно ли пересмотреть условия договора? 

В жизни бывают и такие ситуации, когда через определенное время нужно вывести созаемщика по его желанию из кредита, не дожидаясь окончания выплат. Если договор это предусматривает, его условия можно изменить. Однако решение будет за банком, и он может потребовать веских оснований. Если они будут иметь место, также нужен будет новый созаемщик для кредита. При согласии банка подается заявление со стороны заемщика, договор изменяется, и при этом должны присутствовать: 

• Банковский представитель;
• Заемщик;
• Старый и новый созаемщики.

К основному договору подписывается дополнительное соглашение. Процедура длится 10-14 дней.

Но может быть и другая ситуация: кредитор не дает согласия на изменение условий договора. В таком случае, чтобы выйти из договора, следует обратиться в суд и доказывать судье свою правоту.

Какие банки дают кредит с созаемщиком 

Посмотрим, какие банки дают кредит заемщику вместе с созаемщиком. Разберем условия ведущего банка России.

Сбербанк

Он разрешает привлечь к сделке созаемщиков, чтобы увеличить сумму ипотечного кредита. Когда рассматривается заявка, банк будет учитывать совместный доход. В таком случае самого заемщика будут называть титульным созаемщиком, и он обязательно должен иметь собственность. 

Функцию созаемщиков могут выполнять родственники, друзья. Если титульный созаемщик в браке, его супруга (её супруг) автоматом становится созаемщиком! Однако при плохой КИ супруги/супруга нужно составить брачный договор, чтобы не привлекать её/его в качестве созаемщика.

Кроме того, если у супруга/супруги нет российского гражданства, кредит ипотечный с таким созаемщиком не оформляется в Сбербанке.

Альфа-Банк

Ипотеку с созаемщиком может оформить и Альфа-Банк. Здесь, чаще всего созаемщиков привлекают в двух случаях: 

1. Ипотеку оформляет заемщик, состоящий в браке. Супруг/супруга автоматом становится созаемщиком и несет аналогичную ответственность за погашение задолженности. Поэтому на кого из них оформлена жилая недвижимость, теряет значения. Единственное исключение — брачный договор, согласно которому устанавливаются конкретные права владения недвижимым имуществом;
2. Дохода одного заемщика недостаточно для оформления ипотечного кредита. Чем больше заемщиков привлекается к сделке, тем выше будет общий доход, и тем больше заемных средств получит заемщик. 

Поэтому Альфа-Банк выдвигает к заемщику и созаемщику одинаковые требования по доходу, стажу работы и возрасту. 

В конце отметим, что все крупнейшие банки страны разрешают заемщикам оформлять ипотечные кредиты вместе с созаемщиком.