Чем отличается автокредит от потребительского кредита и что выбрать?
Что лучше: автокредит или потребительский кредит. Сравнение двух видов займов на покупку автомобиля: преимущества, условия получения. Чем отличается автокредит от потребительского. Что лучше взять на покупку машины.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита?
Автокредит – это целевой займ на покупку автомобиля. Полученные денежные средства могут быть направлены только на приобретение машины. Автокредитование предполагает, что купленный авто остается в залоге банка до полного погашения кредита.
Потребительский кредит клиенты могут получить на любые цели. Заемщик самостоятельно распоряжается полученными кредитными средствами.
Основные отличия автокредита от потребительского кредита:
Первоначальный взнос
Для оформления договора автокредита на новый или подержанный автомобиль банк требует внести первоначальный взнос в размере 10%-20% от стоимости авто.
Залог автомобиля
Машина, купленная в автокредит, остается в залоге у кредитной организации до момента выплаты заемщиком всей суммы кредита с процентами.
В случае покупки с использованием потребительского кредита владелец авто вправе сам распоряжаться своей собственностью, может без ограничений совершить сделку продажи или дарения.
Страхование автомобиля
При оформлении автокредита заемщику необходимо застраховать автомобиль. Страхование каско потребуется на весь срок кредитования.
При покупке авто с использованием потребкредита это не входит в обязательные условия.
Процентная ставка
По автокредиту процентная ставка ниже, так как машина останется в залоге у банка, соответственно риск для банка снижается.
По потребительскому кредиту процент рассчитывается индивидуально для каждого клиента и зависит также от кредитной организации и кредитной истории заемщика. Но как правило процент на нецелевые кредиты выше.
Сумма кредита
Сумма, выдаваемая банком для целей автокредита обычно выше, чем по потребительским займам, за счет залога.
Размер полученных кредитных средств в рамках потребительского кредита в большинстве случаев ниже и зависит от уровня доходов заемщика.
Дополнительные траты
При оформлении автокредита банки предлагают заемщикам воспользоваться услугами страхования. Клиент вправе отказаться от страховки. В свою очередь банки могут пересмотреть процентную ставку по кредиту в большую сторону.
Льготные программы автокредита
В России действуют льготные программы автокредитования, в рамках которых клиентам доступны скидки на погашение автокредита или пониженные процентные ставки. Для участия в льготной программе необходимо соответствовать определенным требованиям.
Производители российских автомобилей также предлагают свои программы кредитования. Покупатели могут получить одобрение на кредит с минимальным ежемесячным платежом. Пониженная ставка по автокредиту достигается при продвижении производителями дополнительных услуг или страховки. В случае отказа от доп. услуг ставка значительно увеличивается.
Преимущества потребительского кредита и автокредита
Основные преимущества потребительского кредита:
Нет первоначального взноса
Заемщику не нужно копить деньги на первый взнос, можно оформить потребительский кредит в любое время.
Не обязательно оформлять КАСКО
Клиент сможет отказаться от трат на страхование заемщика или каско, а также дополнительные услуги при оформлении.
Нет залога
После покупки автомобиля с использованием средств потребительского кредита, владелец может сам распоряжаться своим авто. Машина не будет находиться у банка в залоге.
Нет ограничений при выборе автомобиля
Клиент может приобрести любой автомобиль, без ограничений по году выпуска и стране производства.
При оформлении потребительского кредита на покупку автомобиля клиент сможет сразу после регистрации стать владельцем авто.
К недостаткам следует отнести повышенную процентную ставку и вероятность одобрения меньшей суммы займа, которой может не хватить на покупку выбранного автомобиля.
Основные преимущества автокредита:
Процентная ставка
Низкая процентная ставка имеет важную роль при покупке авто в кредит. Клиенты могут воспользоваться калькулятором для расчета стоимости кредита.
Льготные программы
При оформлении автокредита клиент может получить субсидию на погашение части автокредита или воспользоваться сниженной процентной ставкой.
Высокая вероятность одобрения автокредита
Банки охотно одобряют автокредит, так как несу пониженные риски по невозврату средств заемщиком.
В рамках оформления автокредита у заемщика есть возможность получить льготное кредитование, что уменьшит переплату по процентам банку.
Основной минус автокредита невозможность совершать регистрационные действия. В случае просрочек по кредиту клиент может лишиться купленного автотранспорта.
Условия получения авто и потребительского кредита в банке
Для получения автокредита или потребительского кредита необходимо соответствовать требованиям предъявляемые банком. Основные требования в кредитных организациях:
- Российское гражданство.
- Возраст — от 21 года до 65 лет.
- Наличие водительского удостоверения.
- Положительная кредитная история. Если у клиента имеется просроченная задолженность, банк может отказать в кредите.
- Стаж на последнем месте работы — не менее полугода.
- Выписка по лицевому счету — по ней банк сможет рассчитать кредитную нагрузку клиента.
Для оформления автокредита заемщику понадобится только паспорт и водительское удостоверение. Марку машины клиент может выбрать после одобрения кредита.
Для получения автокредита клиенту необходимо:
- Подать заявку на автокредит в банк или любую кредитную организацию.
- Дождаться одобрения по заявлению.
- Заключить и подписать кредитный договор.
- Выбрать автомобиль в кредит.
- Передать автомобиль в залог банку в течении определенного времени. Подробности указаны в договоре.
Для передачи купленного автомобиля в залог клиенту необходимо предоставить Свидетельство о регистрации ТС, СТС, и договор купли-продажи автомобиля.
При оформлении автокредита заемщику обязательно необходимо определиться со следующими характеристиками:
- Приблизительная стоимость автомобиля, цена авто должна быть не менее 80% от стоимости кредита.
- Выбрать тип авто: новый или подержанный.
Основные требования банков к новым автомобилям:
- категория B;
- максимальная разрешенная масса не более 3,5 тонн;
- наличие номера VIN или номера кузова;
- в исправном состоянии;
- не находится в розыске;
- отсутствуют обременения и ограничения на регистрацию;
- рыночная стоимость авто не менее 80% от суммы кредита;
- пробег не более 1000 км;
- год выпуска – не позднее прошлого года;
- не состоял на государственном регистрационном учете;
- куплен после заключения кредитного договора;
- не находился в собственности физического лица.
Основные требования банков к подержанным автомобилям:
- категория B;
- максимальная разрешенная масса не более 3,5 тонн;
- имеет номер VIN или номер кузова;
- в исправном состоянии;
- не находится в розыске;
- отсутствуют обременения и ограничения на регистрацию;
- возраст авто не превышает 15 лет для иностранных марок, 10 лет для отечественных марок;
- рыночная стоимость авто не менее 80% от суммы кредита;
- авто не приобретается у близкого родственника заемщика.
В список банков, предлагающих автокредиты, входят: Сбер, ВТБ, Альфа-банк, Совкомбанк и другие. Условия по предоставлению автокредита необходимо уточнять в кредитных организациях.
Выводы
При выборе программы кредитования клиенту необходимо просчитать несколько вариантов и выбрать наиболее выгодный для него. Обращать внимание необходимо не только на размер процентной ставки, но и на размер ежемесячного платежа, наличие обязательной страховки. Клиенту следует учитывать индивидуальные условия, например, насколько для заемщика критично наличие залога или оформление ежегодной страховки. В зависимости от потребностей в каждом конкретном случае решение будет разным. Клиенты предпочтительней используют автокредит на более привлекательных условиях. Если для клиента залог является критичным, то лучше оформить потребительский кредит.
В случае, если клиент после оформления автокредита нашел более выгодное предложение потребительского кредита, то необходимо обратиться в банк с понравившимися программами и узнать о возможности рефинансирования.
Эксперт по кредитованию
Другие статьи
Как узнать номер карты СберБанка онлайн и без карты: все способы
Банковская карта осталась дома, пластик потерялся или под рукой только телефон, а номер карты нужен прямо сейчас? Такая ситуация возникает при оплате в интернете, привязке карты к сервису или переводе денег.
Что можно оплачивать кредитной картой СберБанка, а что нельзя
Кредитной картой СберБанка можно оплачивать обычные покупки и услуги: продукты, одежду, лекарства, технику, заказы на маркетплейсах, билеты, гостиницы, такси, лечение, мобильную связь, интернет, ЖКХ и налоги. Главное условие — банк должен провести операцию именно как оплату товара или услуги. В таком случае покупка может войти в беспроцентный период.
Могут ли отказать в списании долгов из-за фото в соцсетях
Банкротство не гарантирует списание долгов. Суд может признать человека неплатежеспособным, завершить процедуру, но не освободить его от обязательств, если увидит недобросовестность: сокрытие имущества, ложные сведения, подозрительные сделки, новые кредиты перед банкротством или расходы, которые не совпадают с заявленным отсутствием доходов. Закон № 127-ФЗ прямо предусматривает случаи, когда освобождение от долгов не применяется.
Как сэкономить при оформлении автокредита на новый или подержанный автомобиль?
Автолюбители, которым понадобились для покупки машины заемные средства, часто сталкиваются с дилеммой, как выгоднее это сделать и что выбрать: автокредит или кредит наличными. Если вы в их числе, то читайте нашу статью, где мы собрали несколько полезных лайфхаков.
Выгодно ли рефинансирование и когда стоит оформить?
Какие кредиты можно рефинансировать, на что смотрят банки и стоит ли оно того.
Как оформить кредит с созаемщиком?
Когда гражданин оформляет ссуду, он становится заемщиком, и вся ответственность за выполнение договорных обязательств лежит на нем. Однако вполне возможна такая ситуация, что у заемщика не очень высокий скоринговый балл, средняя зарплата, но он рассчитывает получить крупную сумму заемных средств. Тогда можно взять кредит под низкий процент вместе с созаемщиком, у которого серьезный ежемесячный доход и высокий персональный рейтинг. Можно привлечь к кредиту и нескольких созаемщиков, и даже кредит под залог недвижимости созаемщика.